Açık bankacılık, finansal teknolojilerin evriminde önemli bir adım olarak kabul ediliyor. Özellikle Avrupa’da, bankacılık sektöründe şeffaflık ve inovasyonu teşvik eden düzenlemeler bu dönüşümün önünü açmıştır. Bu düzenlemelerin başında ise PSD2 (Payment Services Directive 2) yer alıyor. PSD2, sadece Avrupa’da değil dünya genelinde finansal hizmetlerin işleyiş şeklini kökten değiştiren bir yasa olarak öne çıkıyor. Peki, PSD2 açık bankacılığın yaygınlaşmasına nasıl katkı sağladı ve bu düzenleme sektöre hangi fırsatlar sundu?

PSD2 Nedir?

PSD2, Avrupa Birliği tarafından yürürlüğe konan ve finansal hizmetler sektöründe yenilikçi çözümleri teşvik eden bir düzenlemedir. PSD2, bankaların müşterileri adına tuttuğu finansal bilgileri, müşterinin izniyle üçüncü taraf finansal hizmet sağlayıcıları ile paylaşmasını zorunlu kılar. Bu düzenleme, tüketicilere kendi finansal verileri üzerinde daha fazla kontrol sağlarken fintech şirketlerinin ve diğer hizmet sağlayıcıların da yeni nesil finansal ürün ve hizmetler geliştirmesine olanak tanır.

PSD2’nin temel hedefleri arasında:

• Rekabeti artırmak ve yeni fintech girişimlerinin bankacılık sistemine entegre olmasını sağlamak,
• Müşteri verilerinin güvenli bir şekilde paylaşılmasına olanak tanımak,
• Şeffaflığı artırmak ve tüketicilere daha fazla kontrol sağlamak,
• Ödeme hizmetlerini daha güvenli hale getirmek yer alıyor.

Bu düzenleme, açık bankacılık için kritik bir dönüm noktasıdır çünkü müşterilere kendi verileri üzerinde daha fazla yetki verirken, bankalar ile üçüncü taraf hizmet sağlayıcılar arasında daha fazla iş birliğini teşvik eder.

PSD2’nin Açık Bankacılığa Etkisi

PSD2’nin yürürlüğe girmesiyle birlikte, bankalar artık sadece geleneksel finansal hizmet sağlayıcılar olmaktan çıkıp, veri paylaşımı üzerinden yeni hizmet modelleri geliştiren oyuncular haline geldi. Açık bankacılık, PSD2 ile birlikte şekillenen en büyük yeniliklerden biri oldu. Bu yasa, bankaları API’ler aracılığıyla müşterilerin finansal verilerini üçüncü taraflara açmaya zorlayarak bu hizmet sağlayıcıların kullanıcılarına daha özelleştirilmiş ve kapsamlı hizmetler sunabilmesini sağladı.

Açık bankacılık ile gelen fırsatlar:

• Finansal Hizmetlerde Kişiselleştirme: PSD2, müşteri verilerine erişimi kolaylaştırarak, finansal hizmetlerin kişiselleştirilmesine imkân tanır. Bu, müşterilerin harcama alışkanlıklarına göre bütçe yönetimi yapabilen, yatırım tavsiyelerinde bulunan ya da kredi başvurularında en uygun koşulları sunan uygulamaların yaygınlaşmasına olanak tanır.
• Yeni Fintech Oyuncuları: PSD2’nin en büyük etkilerinden biri, bankalar dışındaki fintech şirketlerinin pazara girişini kolaylaştırmasıdır. Artık bankacılık hizmetlerine erişmek için yalnızca geleneksel bankalara bağlı kalmak gerekmiyor. Fintech’ler, müşterilerin finansal bilgilerini kullanarak yenilikçi ödeme sistemleri, kredi yönetimi, harcama analizleri ve daha birçok hizmet sunabiliyor.
• Yenilikçi Ödeme Çözümleri: PSD2, ödeme sistemlerinde de büyük bir değişime yol açtı. Bankalar dışındaki ödeme sağlayıcılar, müşterilerin banka hesaplarına doğrudan erişim sağlayarak daha hızlı, güvenli ve düşük maliyetli ödeme hizmetleri sunabiliyor. Bu sayede alışveriş siteleri, mobil uygulamalar ve çeşitli platformlar üzerinden yapılan ödemeler daha kolay hale geliyor.

PSD2 ile Gelen Güvenlik Standartları

PSD2, yalnızca açık bankacılık ve fintech oyuncuları için yeni fırsatlar sunmakla kalmaz; aynı zamanda müşteri verilerinin korunmasını da ön planda tutar. PSD2, finansal veri paylaşımını kolaylaştırırken güvenlik konusunu da sıkı denetim altına alır. Bu bağlamda, Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması (SCA – Strong Customer Authentication) gibi güvenlik mekanizmaları, her ödeme işlemi sırasında müşterilerin kimliğini doğrulamayı zorunlu kılar. Ayrıca verilerin şifrelenmesi, dolandırıcılık önleme sistemleri ve düzenli güvenlik denetimleri gibi güvenlik standartlarıyla, müşterilerin finansal verilerinin güvenli bir şekilde paylaşılması sağlanır.

PSD2’nin getirdiği bu güvenlik standartları, bankaların ve fintech şirketlerinin müşteri verilerini daha güvenli bir şekilde yönetmesini sağlayarak hem bankacılık sektöründe hem de fintech dünyasında güvenliği artırır. Müşteriler bu sayede, finansal verilerinin güvenliğinden endişe etmeden daha geniş bir hizmet yelpazesine erişim sağlayabilirler.

Bankalar ve Fintech’ler Arasındaki İş birliği

PSD2, geleneksel bankalar ile fintech şirketleri arasındaki iş birliğini artırarak, finansal hizmetler ekosisteminde büyük bir dönüşüme yol açtı. Bankalar, müşterilerinin verilerini paylaşarak yenilikçi hizmetler sunan fintech şirketleri ile rekabet etmek yerine, bu şirketlerle iş birliği yaparak daha geniş kapsamlı çözümler sunabiliyor. Bu iş birliği hem bankaların hem de fintech’lerin daha fazla müşteri kazanmasını sağlıyor.

Örneğin, fintech’ler tarafından geliştirilen harcama takip uygulamaları, bankaların sunduğu verilerle zenginleştirilerek daha doğru ve özelleştirilmiş hizmetler sunabiliyor. Aynı şekilde, bankalar da kendi müşterilerine fintech’lerin sunduğu yenilikçi çözümleri entegre ederek, müşteri sadakatini artırıyor.

PSD2, bankacılık sektörünü daha şeffaf, rekabetçi ve müşteri odaklı hale getiren bir düzenleme olarak açık bankacılığın gelişimine önemli katkılar sağlamıştır. Bu düzenleme, müşterilere finansal verileri üzerinde daha fazla kontrol sunarken bankaların ve fintech’lerin iş birliği yaparak daha yenilikçi çözümler sunmasına olanak tanır. Güvenlik standartlarıyla desteklenen bu açık ekosistem, finansal hizmetlerin dijitalleşmesinde büyük bir adım olarak kabul ediliyor. PSD2’nin sunduğu bu fırsatlar, bankacılık ve fintech dünyasının geleceğini şekillendirmeye devam edecektir.